Поделитесь вашим опытом детских накоплений: как лучше, что учесть и тп

[Nova]

Думаю, как лучше распорядиться Elterngeld, с целью - отдать накопления ребенку, когда ему исполнится 18. Из текущих вариантов: банковский вклады под %, с ежемесячным пополнением или же покупка ETF и акций на свой инвестиционный счет (просто добавить эту сумму к инвестициям). Но второй вариант рискованный, не очень хочется гэмблить детскими деньгами.

Еще финансовые консультанты часто пишут о неких "детских накоплениях" за счет страхования (кажется, пенсионного) и возможности списывать их с налогов. Кто-нибудь знает, как это работает?

Возможно есть еще какие-то варианты, которые вы могли бы посоветовать, и которыми вы сами пользуетесь.

Заранее спасибо!

 

[Helena Shek]

Добрый день!

Многое зависит от Ваших целей, срока инвестирования (возраст ребёнка), Вашего риск профиля и суммы инвестирования (Вы указали Elterngeld, скорее всего имели ввиду Kindergeld).

Прежде всего не стоит вкладывать все яйца в одну корзину.

1. Если Вы планируете инвестировать, например, 250 евро в месяц. То Вы можете эту сумму разделить: часть положить под % в банке и каждый месяц докладывать. Некоторые online brocker дают сейчас 4%годовых и начисляют проценты ежемесячно.
Другую часть: составить небольшой Sparplan ETF (в зависимости от возраста ребёнка выбрать степень рискованных активов).

Третью часть, как пример, золотые монеты или кэш немного откладывать.

Что касается, пенсионных программ, то прежде всего Вам необходимо понимать, зачем Вы заключаете пенсионное страхование для ребёнка. Это не плохо, если Вы понимаете как это работает.

2. Делать детские накопления и списывать с налогов. Это рекламный трюк. И под таким соусом продают Basis Rente, которая детям, точно никак не нужна. Суть данной программы-свои деньги Вы увидите после 62-67 лет, в зависимости до скольки оформлен контракт, и то только как помесячная пенсия. Расторгнуть контракт и забрать деньги -возможности нет. Так как Вы их списали с налогов.

Есть отдельные пенсионные программы для детей, но списать взносы с налогов в таких программах нет возможности. Преимущество - деньги доступны всегда, минусы - заключать такие контракты до 18 летия детей нет смысла, так как управление контрактов стоит денег.

Преимуществом такого контракта будет, если Вы хотите инвестировать ребёнку долгосрочно через ETF (например, 50 евро в месяц) и знаете, что налог на инвестиции в Германии составляет минимум 25%, то есть в долгосрочном плане (собственно, как и для себя), через N-количество лет нужно будет отдать четверть прибыли. Если Вы это делаете через пенсионную программу (инвестируете в ETF), то по достижении 62 лет, данный налог не платиться, и прибыль облагается меньшим налогом в зависимости от Вашей налоговй ставки.

Поэтому, если Вам только до 18 летия, то Вам нужен первый вариант. Если думаете, может до 18 летия, а там и дальше по немногу ребёнку на будущее откладывать, либо он сам переймёт контракт, то стоит посмотреть и пенсионное страхование, но опять же только как часть планируемых инвестиций.

 

[Romantomsk]

Некоторые online brocker дают сейчас 4%годовых и начисляют проценты ежемесячно.

Пример? Напомню разговариваем именно о детском счёте или Depot. То есть формально оформленно всё на ребенка должно быть, просто до достижения 18 лет управляется счёт родителями

 

[Romantomsk]

Думаю, как лучше распорядиться Elterngeld, с целью - отдать накопления ребенку, когда ему исполнится 18. Из текущих вариантов: банковский вклады под %, с ежемесячным пополнением или же покупка ETF и акций на свой инвестиционный счет (просто добавить эту сумму к инвестициям). Но второй вариант рискованный, не очень хочется гэмблить детскими деньгами.

Еще финансовые консультанты часто пишут о неких "детских накоплениях" за счет страхования (кажется, пенсионного) и возможности списывать их с налогов. Кто-нибудь знает, как это работает?

Возможно есть еще какие-то варианты, которые вы могли бы посоветовать, и которыми вы сами пользуетесь.

Заранее спасибо!

У меня открыт Depot счёт в ING на сына. Там куплены ETF от трёх разных фондов. Из 250 евро туда уходит 200 евро, 50 евро в качестве налички просто на доп счёт в ING падает.

 

[Анна Ауст]

Пример? Напомню разговариваем именно о детском счёте или Depot. То есть формально оформленно всё на ребенка должно быть, просто до достижения 18 лет управляется счёт родителями

Здравствуйте,

Если речь идет об инвестиционном счете на имя ребенка, то это т.н. Junior Depot. Перед его открытием следует учесть некоторые важные нюансы и ограничения:

• Со счета нельзя снимать деньги без "особой причины", которую необходимо указать, и она должна быть связана исключительно с нуждами ребенка.
• По достижении 18 лет счет переходит в собственность ребенка, и он получает право свободно управлять активами.
• Если сбережения на счете превысят 7500 евро, ребенок может потерять право на получение Bafög.
• Если доход от активов превысит 5220 евро в год, ребенок может быть исключен из семейного страхования (Familienversicherung).

Также существует возможность открыть счет на имя ребенка через робо-эдвайзера, где отличие от Junior Depot заключается в том, что вы можете снимать деньги со счета до достижения ребенком 18 лет.

Подробнее можно прочесть в статье:
Whitebox — робот-советник для инвестирования в Германии

 

[Modest]

Анна, могли бы Вы пояснить по пункту 18. Что это дает конечному пользователю?

18. Вбиваем адрес электронной почты вашего личного контактного лица от Тупа Германия — aa@tupa24.de.

 

[Kons]

Если сбережения на счете превысят 7500 евро, ребенок может потерять право на получение Bafög.

• Если доход от активов превысит 5220 евро в год, ребенок может быть исключен из семейного страхования (Familienversicherung).

Подскажете, а есть риск родителям слететь с получения Kindergeld, потому что, например, ребенок в 18 лет хоть еще и будет школьником/студентом, но уже формально станет обладателем определенной суммы накопленной на детском счете его родителями?

 

[Romantomsk]

Подскажете, а есть риск родителям слететь с получения Kindergeld, потому что, например, ребенок в 18 лет хоть еще и будет школьником/студентом, но уже формально станет обладателем определенной суммы накопленной на детском счете его родителями?

От дохода Kindergeld не зависят же

 

[Kons]

От дохода Kindergeld не зависят же

А от дохода ребенка?
Если он пойдет не в универ а работать с официальной зп, Киндергельд же перестанут платить?
До 24 или до скольки их там платят самое долгое, только если ребенок учится. А если он учится, но у него уже на счету появилось тыс десять евро, и еще генерируется инвест доход, то Киндергельд будут платить?

 

[Romantomsk]

А от дохода ребенка?
Если он пойдет не в универ а работать с официальной зп, Киндергельд же перестанут платить?
До 24 или до скольки их там платят самое долгое, только если ребенок учится. А если он учится, но у него уже на счету появилось тыс десять евро, и еще генерируется инвест доход, то Киндергельд будут платить?

Bis zum 21. Geburtstag Ihres Kindes können Sie Kindergeld bekommen, wenn Ihr Kind

• arbeitslos und als arbeitssuchend gemeldet ist.

Bis zum 25. Geburtstag Ihres Kindes können Sie Kindergeld bekommen, wenn Ihr Kind

• eine Ausbildung (dazu gehören auch Schule und Studium) macht oder
• sich in einer Übergangszeit von vier Monaten befindet oder
• keinen Ausbildungsplatz findet und darum seine Berufsausbildung nicht beginnen oder fortsetzen kann, oder
• einen anerkannten Freiwilligendienst leistet.

То есть до 21 получает если он безработный
До 25 получает, если учится, если находится в переходной фазе (от школы до универа например) максимум до 4 месяцев, или не нашёл никакого места для Ausbildung и поэтому не может продолжить своё обучение, или пошёл в добровольную, признанную государством, работу (пожарник например). Всё.

Ни о каких доходах ребенка или сколько у него на счёте речь не идёт.

 

[Лена EM]

В интернете можно найти старые статьи, например нашла что-то про 2009 и 2010 год. Тогда ещё Kapitalerträge детей могли привести к потере права на детские деньги. С 2012 года доходы не влияют, если остальные условия (например учёба) выполнены.

Seit dem 1.1.2012 wirken sich die eigenen Einkünfte des Kindes auch nicht mehr auf den Kindergeldanspruch aus. Der Kindergeldanspruch bleibt auch dann erhalten, wenn das Kind aus dem übertragenen Vermögen eigene Kapitaleinkünfte über dem Grundfreibetrag erzielt.

PKF WULF EMP Nagold und Tübingen/Reutlingen

Lassen Sie sich überzeugen: Wir sind Ihre Wirtschaftsprüfer und Steuerberater in Nagold für die digitale Buchhaltung.

www.emp-steuerberater.de

По ссылке ещё интересная информация по налогам. Получается что если депо на имя ребёнка и только он может распоряжаться им, то даже если доход превышает 1000 в год, можно сделать так, чтобы не платить налог (если доход не превышает примерно 12т). Так как у ребёнка есть Grundfreibetrag на доходы.
Поправьте, если я неправильно поняла.

 

[Анна Ауст]

Анна, могли бы Вы пояснить по пункту 18. Что это дает конечному пользователю?

Здравствуйте,
Брокер работает автономно в соответствии с заранее заданным алгоритмом выбранной инвестиционной стратегии. В этом процессе не требуется внешнего вмешательства ни со стороны клиента, ни со стороны других лиц. Команда проекта TupaGermania предоставляет поддержку при регистрации, объясняет основы функционирования и отвечает на вопросы, как технического, так и концептуального характера.

 

[Анна Ауст]

В интернете можно найти старые статьи, например нашла что-то про 2009 и 2010 год. Тогда ещё Kapitalerträge детей могли привести к потере права на детские деньги. С 2012 года доходы не влияют, если остальные условия (например учёба) выполнены.

PKF WULF EMP Nagold und Tübingen/Reutlingen

Lassen Sie sich überzeugen: Wir sind Ihre Wirtschaftsprüfer und Steuerberater in Nagold für die digitale Buchhaltung.

www.emp-steuerberater.de

По ссылке ещё интересная информация по налогам. Получается что если депо на имя ребёнка и только он может распоряжаться им, то даже если доход превышает 1000 в год, можно сделать так, чтобы не платить налог (если доход не превышает примерно 12т). Так как у ребёнка есть Grundfreibetrag на доходы.
Поправьте, если я неправильно поняла.

Всё верно. Если вы ожидаете, что инвестиции вашего ребенка принесут более 1 000 евро прибыли в год, вам следует подать заявление на получение свидетельства о необлагаемом доходе (Nichtveranlagungsbescheinigung) в налоговой инспекции. Предоставив это свидетельство в банк, вы будете освобождены от уплаты налогов, даже если доходы от капитала вашего ребенка превысят налоговый лимит. Обычно это свидетельство действует в течение трех лет.

Всего, в 2023 году, доходы вашего ребенка в размере до 11 944 евро будут освобождены от налогообложения, при условии, что у него нет других источников дохода. Эта сумма включает в себя базовую налоговую льготу (Grundfreibetrag) в размере 10 908 евро, налоговую льготу для сбережений (Sparerpauschbetrag) в размере 1 000 евро и налоговую льготу для особых расходов (Sonderausgaben-Pauschbetrag) в размере 36 евро.

 

[Nova]

У меня открыт Depot счёт в ING на сына. Там куплены ETF от трёх разных фондов. Из 250 евро туда уходит 200 евро, 50 евро в качестве налички просто на доп счёт в ING падает.

А в чем преимущество - открывать счет на ребенка vs покупать на свой?

 

[Romantomsk]

А в чем преимущество - открывать счет на ребенка vs покупать на свой?

Ни в чём. Просто разговор вроде бы о том, как детям на будущее накопить и передать им. Или?

 

[Лена EM]

А в чем преимущество - открывать счет на ребенка vs покупать на свой?

Например в плане налогов. Смотрите выше.
Если уже много своего капитала и с процентов придётся платить налог, и всё равно планируется копить сумму для ребёнка, то можно сразу на него записывать.

 

[Citizen4]

Добрый день!

Многое зависит от Ваших целей, срока инвестирования (возраст ребёнка), Вашего риск профиля и суммы инвестирования (Вы указали Elterngeld, скорее всего имели ввиду Kindergeld).

Прежде всего не стоит вкладывать все яйца в одну корзину.

1. Если Вы планируете инвестировать, например, 250 евро в месяц. То Вы можете эту сумму разделить: часть положить под % в банке и каждый месяц докладывать. Некоторые online brocker дают сейчас 4%годовых и начисляют проценты ежемесячно.
Другую часть: составить небольшой Sparplan ETF (в зависимости от возраста ребёнка выбрать степень рискованных активов).

Третью часть, как пример, золотые монеты или кэш немного откладывать.

Что касается, пенсионных программ, то прежде всего Вам необходимо понимать, зачем Вы заключаете пенсионное страхование для ребёнка. Это не плохо, если Вы понимаете как это работает.

2. Делать детские накопления и списывать с налогов. Это рекламный трюк. И под таким соусом продают Basis Rente, которая детям, точно никак не нужна. Суть данной программы-свои деньги Вы увидите после 62-67 лет, в зависимости до скольки оформлен контракт, и то только как помесячная пенсия. Расторгнуть контракт и забрать деньги -возможности нет. Так как Вы их списали с налогов.

Есть отдельные пенсионные программы для детей, но списать взносы с налогов в таких программах нет возможности. Преимущество - деньги доступны всегда, минусы - заключать такие контракты до 18 летия детей нет смысла, так как управление контрактов стоит денег.

Преимуществом такого контракта будет, если Вы хотите инвестировать ребёнку долгосрочно через ETF (например, 50 евро в месяц) и знаете, что налог на инвестиции в Германии составляет минимум 25%, то есть в долгосрочном плане (собственно, как и для себя), через N-количество лет нужно будет отдать четверть прибыли. Если Вы это делаете через пенсионную программу (инвестируете в ETF), то по достижении 62 лет, данный налог не платиться, и прибыль облагается меньшим налогом в зависимости от Вашей налоговй ставки.

Поэтому, если Вам только до 18 летия, то Вам нужен первый вариант. Если думаете, может до 18 летия, а там и дальше по немногу ребёнку на будущее откладывать, либо он сам переймёт контракт, то стоит посмотреть и пенсионное страхование, но опять же только как часть планируемых инвестиций.

Добрый день!

Вы сказали про Basisrente. Часто не рекомендуют этот вариант, так как там множество скрытых комиссий, снижающих доходность. И даже итоговый налог с 50% прибыли, которым и заманивают клиентов, не перекрывает этих затрат. Скажите, пожалуйста, есть ли еще какая-то опция списания налога на прибыль, если инвестиции (например ETF Sparplan) делаются для ребенка?

 

[vadym_m]

Подскажите, пожалуйста, я правильно понял, что, если я только начинаю инвестировать ETF то, в принципе, пока наши семейные налогооблогаемые лимиты не привысили 2000 Евро (я и супруга) за дивиденты или прирост капитала от этих ETF, то какой-то прямой денежный (налоговой) выгоды от этого отдельного счета Депо на ребенка нет?
Я хочу открыть сейчас, например, просто 3 инвестиционных счета: я, супруга, ребенок (счет ребенка будет, например, на мое имя, например).
И как только наши суммарные семейные доходы от инвестиций приблизятся к этой сумме я смогу открыть тогда этот отдельный счет на ребенка и, например, просто перевести туда эти доходы (заплатив, понятно комиссию продажи и покупки)?

Или можно потом этот счет (ребенка) как-то переоформить на ребенка?

 

[Romantomsk]

Подскажите, пожалуйста, я правильно понял, что, если я только начинаю инвестировать ETF то, в принципе, пока наши семейные налогооблогаемые лимиты не привысили 2000 Евро (я и супруга) за дивиденты или прирост капитала от этих ETF, то какой-то прямой денежный (налоговой) выгоды от этого отдельного счета Депо на ребенка нет?
Я хочу открыть сейчас, например, просто 3 инвестиционных счета: я, супруга, ребенок (счет ребенка будет, например, на мое имя, например).
И как только наши суммарные семейные доходы от инвестиций приблизятся к этой сумме я смогу открыть тогда этот отдельный счет на ребенка и, например, просто перевести туда эти доходы (заплатив, понятно комиссию продажи и покупки)?

Или можно потом этот счет (ребенка) как-то переоформить на ребенка?

Я правильно понимаю, что ребенок несовершеннолетний? Я всегда думал, что несовершеннолетние инвестировать не могу и ответвенность за это перенимают родители. То есть даже открытый на ребенка инвестиционный фонд не расширяет лимит. Может быть я конечно и ошибался...Надо бы кого-то призвать более разбирающегося. @Alexander Trott можешь помочь разобраться?

 

[Alexander Trott]

Я правильно понимаю, что ребенок несовершеннолетний? Я всегда думал, что несовершеннолетние инвестировать не могу и ответвенность за это перенимают родители. То есть даже открытый на ребенка инвестиционный фонд не расширяет лимит. Может быть я конечно и ошибался...Надо бы кого-то призвать более разбирающегося. @Alexander Trott можешь помочь разобраться?

При накоплении средств для ребёнка на собственном инвестиционном счёте родителя доходы от капитала учитываются как доходы владельца счёта (т.е. родителя). Это может быстро привести к превышению необлагаемого лимита в 1.000 евро, что повлечёт необходимость уплаты налога на доходы с капитала.

Если же инвестиционный счёт открыт на имя ребёнка, доходы от капитала будут считаться его собственным доходом. Благодаря его личному необлагаемому лимиту в 1.000 евро можно получить больший общий доход без необходимости уплаты налога, так как у каждого ребёнка свой "Freibetrag".

Важно понимать: При накоплении средств на имя ребёнка деньги юридически принадлежат самому ребёнку.