- Сообщения
- 656
Так как тема меня очень интересует, и как страхового брокера, и как человека интересующегося новыми технологиями, решил поделиться информацией на тему, которая остаётся в основных СМИ не затронутой, а именно с какими сложностями приходиться сталкиваться при авариях электрокаров.
___
Страховые компании набираются опыта в отношении страхования электромобилей и гибридов. Уже сейчас видно, что эти автомобили несут более высокие суммы ущерба и виноваты в этом частично производители этих автомобилей.
Немного статистики
Количество электрокаров удвоилось в 2021 году по сравнению с 2020 до 618 460 (+ 100,1%), как и количество гибридов. В 2022м году в Германии одна треть всех новых машин составили электрички и стоит ожидать, что и в этом году (2022) число таких машин опять удвоится. Причины такой популярности разберём отдельно.
Увеличение электричек на немецких дорогах означает и увеличение числа аварий с участием этих машин. Вот тут-то и становится интересным: как часто электрокары попадают в аварии и прежде всего, как выглядит средний размер ущерба по сравнению с конвенциональными автомобилями?
Первые анализы показывают, что электрокары с точки зрения класса страхования (Typklasse) / среднего ущерба превосходят своих конвенциональных собратьев.
Вопрос
Интересно, почему же электрокары имеют повышенное средние значение ущерба?
Одним из факторов является количество сравниваемых автомобилей. Парк таких автомобилей моложе, чем обычных автомобилей. В то время как средний возраст автомобилей с бензиновыми и дизельными двигателями в Германии составляет более пяти лет, для гибридов и электричек он значительно меньше чем 1,5 года. Это приводит к повышенному среднему ущербу, так как более свежие автомобили имеют высокую остаточную стоимость и тем самым значительно повышаются затраты на ремонт, а так же это приводит к более высоким выплатам страховок при тотале / краже.
Так же гибриды и электрокары пока представлены не во всех сегментах транспортных средств и покрывают в основном средний и высокий сегмент, при этом встречается много внедорожников. В бюджетном сегменте, как правило, новые технологии не встречаются.
Однако основной причиной такой статистики является сам аккумулятор. Он является самым дорогим узлом, который в настоящее время используется в автомобиле. В обычных транспортных средствах нет такого дорогостоящего компонента по отношению к стоимости самого автомобиля. Кроме того, относительная стоимость аккумулятора электро-автомобиля увеличивается по мере старения транспортного средства, поскольку для замены используются только новые аккумуляторы.
Производители размещают аккумулятор как правило в относительно безопасной зоне между осями автомобиля. Это вполне успешное решение - даже при тяжелых столкновениях аккумулятор редко повреждается. Если аккумулятор всё таки был поврежден в результате аварии, это может быстро привести к тотальному ущербу из-за высокой стоимости сменного аккумулятора.
Проблема в том, что производители указывают отчасти размытые критерии оценки повреждения аккумулятора электро-автомобиля. В некоторых случаях, например, при срабатывание подушки безопасности рекомендуется поменять основную батарею, даже если повреждение активно не доказано. Диагностика состоянии батареи после аварий в настоящее время невозможна либо очень затруднительна, чтобы было возможно принять безопасное решение или сделать дифференцированный расчет остаточной стоимости аккумулятора.
В дополнение к двум упомянутым пунктам есть и другие особенности, которые увеличивают средний размер ущерба. Для ремонта электромобилей требуются специально квалифицированные и оборудованные мастерские. Из-за электротехнических рисков в мастерской должен быть хотя бы один квалифицированный специалист, который может разблокировать автомобиль с точки зрения электропитания, т.е. приведёт автомобиль в состояние, когда его ремонт безопасен. Кроме того, многие мастерские не имеют оборудования или квалификации для проведения полной диагностики аккумулятора. Часто необходимо доставить высоковольтную батарею в центральный специальный центр производителя, что ну очень дорого.
Кстати, статистика показывает, что электромобили не чаще загораются, чем обычные автомобили. Вероятность возгорания у гибридов немного выше, чем у дизельных автомобилей, а у электрокаров она ниже, чем у бензиновых автомобилей. Однако пожары ещё слишком редки для достоверной статистической проверки.
Возникновение пожара или даже подозрения на возгорание – это очень сложный и дорогой случай. Безопасное хранение или утилизация аккумулятора часто представляет проблему для мастерских и/или транспортных компаний, в том числе из-за отсутствия точных спецификаций производителя на этот случай. Иногда принимается поспешное решение о хранении всего автомобиля в «водяной бане» без конкретного основания, что приводит к лишнему тоталу,который возможно можно было бы избежать.
Итог
Особенных препятствий для страхования электромобилей для многих страховых компаний не существует. Немецкая система классификации типов страхования (Typklassen) также подходит для классификации электрокаров. Тем не менее, первый опыт показывают, что производителям еще многое предстоит сделать, чтобы обеспечить беспроблемный процесс урегулирования после страхового случая. Требуется большая прозрачность и доработка требований производителей для проведения диагностики и для принятия решений для пожарных команд, эвакуаторов, мастерских, экспертов оценщиков и страховых компаний. Так же необходима работа над увеличением ремонтопригодности аккумуляторов, так как это снизит расходы на ремонт и количество ухода в тотал после аварий. Для обладателей электрокаров придётся пока смириться с тем, что страховка будет на автомобиль с электроприводом дороже, чем на похожий аналог с конвенциональным приводом, при всех схожих параметрах.
Что важно знать обладателям электрокаров при страховании?
___
Страховые компании набираются опыта в отношении страхования электромобилей и гибридов. Уже сейчас видно, что эти автомобили несут более высокие суммы ущерба и виноваты в этом частично производители этих автомобилей.
Немного статистики
Количество электрокаров удвоилось в 2021 году по сравнению с 2020 до 618 460 (+ 100,1%), как и количество гибридов. В 2022м году в Германии одна треть всех новых машин составили электрички и стоит ожидать, что и в этом году (2022) число таких машин опять удвоится. Причины такой популярности разберём отдельно.
Увеличение электричек на немецких дорогах означает и увеличение числа аварий с участием этих машин. Вот тут-то и становится интересным: как часто электрокары попадают в аварии и прежде всего, как выглядит средний размер ущерба по сравнению с конвенциональными автомобилями?
Первые анализы показывают, что электрокары с точки зрения класса страхования (Typklasse) / среднего ущерба превосходят своих конвенциональных собратьев.
Вопрос
Интересно, почему же электрокары имеют повышенное средние значение ущерба?
Одним из факторов является количество сравниваемых автомобилей. Парк таких автомобилей моложе, чем обычных автомобилей. В то время как средний возраст автомобилей с бензиновыми и дизельными двигателями в Германии составляет более пяти лет, для гибридов и электричек он значительно меньше чем 1,5 года. Это приводит к повышенному среднему ущербу, так как более свежие автомобили имеют высокую остаточную стоимость и тем самым значительно повышаются затраты на ремонт, а так же это приводит к более высоким выплатам страховок при тотале / краже.
Так же гибриды и электрокары пока представлены не во всех сегментах транспортных средств и покрывают в основном средний и высокий сегмент, при этом встречается много внедорожников. В бюджетном сегменте, как правило, новые технологии не встречаются.
Однако основной причиной такой статистики является сам аккумулятор. Он является самым дорогим узлом, который в настоящее время используется в автомобиле. В обычных транспортных средствах нет такого дорогостоящего компонента по отношению к стоимости самого автомобиля. Кроме того, относительная стоимость аккумулятора электро-автомобиля увеличивается по мере старения транспортного средства, поскольку для замены используются только новые аккумуляторы.
Производители размещают аккумулятор как правило в относительно безопасной зоне между осями автомобиля. Это вполне успешное решение - даже при тяжелых столкновениях аккумулятор редко повреждается. Если аккумулятор всё таки был поврежден в результате аварии, это может быстро привести к тотальному ущербу из-за высокой стоимости сменного аккумулятора.
Проблема в том, что производители указывают отчасти размытые критерии оценки повреждения аккумулятора электро-автомобиля. В некоторых случаях, например, при срабатывание подушки безопасности рекомендуется поменять основную батарею, даже если повреждение активно не доказано. Диагностика состоянии батареи после аварий в настоящее время невозможна либо очень затруднительна, чтобы было возможно принять безопасное решение или сделать дифференцированный расчет остаточной стоимости аккумулятора.
В дополнение к двум упомянутым пунктам есть и другие особенности, которые увеличивают средний размер ущерба. Для ремонта электромобилей требуются специально квалифицированные и оборудованные мастерские. Из-за электротехнических рисков в мастерской должен быть хотя бы один квалифицированный специалист, который может разблокировать автомобиль с точки зрения электропитания, т.е. приведёт автомобиль в состояние, когда его ремонт безопасен. Кроме того, многие мастерские не имеют оборудования или квалификации для проведения полной диагностики аккумулятора. Часто необходимо доставить высоковольтную батарею в центральный специальный центр производителя, что ну очень дорого.
Кстати, статистика показывает, что электромобили не чаще загораются, чем обычные автомобили. Вероятность возгорания у гибридов немного выше, чем у дизельных автомобилей, а у электрокаров она ниже, чем у бензиновых автомобилей. Однако пожары ещё слишком редки для достоверной статистической проверки.
Возникновение пожара или даже подозрения на возгорание – это очень сложный и дорогой случай. Безопасное хранение или утилизация аккумулятора часто представляет проблему для мастерских и/или транспортных компаний, в том числе из-за отсутствия точных спецификаций производителя на этот случай. Иногда принимается поспешное решение о хранении всего автомобиля в «водяной бане» без конкретного основания, что приводит к лишнему тоталу,который возможно можно было бы избежать.
Итог
Особенных препятствий для страхования электромобилей для многих страховых компаний не существует. Немецкая система классификации типов страхования (Typklassen) также подходит для классификации электрокаров. Тем не менее, первый опыт показывают, что производителям еще многое предстоит сделать, чтобы обеспечить беспроблемный процесс урегулирования после страхового случая. Требуется большая прозрачность и доработка требований производителей для проведения диагностики и для принятия решений для пожарных команд, эвакуаторов, мастерских, экспертов оценщиков и страховых компаний. Так же необходима работа над увеличением ремонтопригодности аккумуляторов, так как это снизит расходы на ремонт и количество ухода в тотал после аварий. Для обладателей электрокаров придётся пока смириться с тем, что страховка будет на автомобиль с электроприводом дороже, чем на похожий аналог с конвенциональным приводом, при всех схожих параметрах.
Что важно знать обладателям электрокаров при страховании?
- Проверять условия контракта, который должен содержать дополнительные условия для страхования электромобиля, иначе можно лишиться (частично) компенсации за дорогостоящий аккумулятор. Ищите в условиях слово «Antriebs-Akku», при этом страховка должна покрывать как аккумулятор в аренде/лизинге, так и принадлежащий страхователю
- Включить опцию Эвакуатора (Schutzbrief) либо иметь членство в автоклубе (проверить условия для електрокаров), которые покроют так же эвакуацию при разрядке аккумулятора. Некоторые производители предлагают похожие опции на первые несколько лет бесплатно (Mobilitätsgarantie).
- Широкое покрытие аккумулятора от повреждений, разрушения, утраты/утери и ухода в тотал, вызванных всеми событиями (не только аварии), которым подвергается батарея (ищите слово «All-Risk»). Обратите внимание на список исключений.
- Повреждения от перенапряжения, даже при косвенном воздействии. (Например молния ударяет в здания, повреждая электромобиль, подключенный к электрической сети здания во время зарядки.
- Покрытие на случай повреждения зарядной станции/настенной коробки (Wallbox) во время процесса зарядки из-за перенапряжения.
- Повреждение от короткого замыкания должно покрывать и те агрегаты, на которые не было прямого воздействия короткого замыкания, при этом сумма покрытия должна быть как минимум 10.000€ (кроме аккумулятора)
- Для основного аккумулятора не должно быть ограничений в покрытии
- Покрываться должны так же и повреждения по ошибке неправильного использования автомобиля при зарядке (Bedienfehler)
- Не путать каско и полукаско, часто в условиях контракта не всегда можно разобрать когда какой случай как страховкой покрыт.
- В случае тотала расходы на утилизацию аккумулятора/автомобиля должны быть покрыты
- Кабель для зарядки так же должен быть застрахован, например от кражи
- Покрытие (косвенного) ущерб от укусов любого животных (Tierbiss-Folgeschäden, alle Tiere)
- Ну и самое важное: осторожно относиться к бюджетным компаниям, которые, как правило, имеют не только слабое покрытие и/или плохие условия контракта, но так же и печальный сервис. Медленная коммуникация и споры из за каждого евро, это норма, не исключение.
Последнее редактирование:
