Страхование жизни - погашение ипотеки - вопросы

[Mishiko58de]

Добрый день.

У нас семья, дети, ипотека. Разумеется рано или поздно возникает вопрос, как защитить семью в случае своей смерти.
Но чем глубже погружаюсь в этот вопрос, тем больше возникает понимание, что процедура денег должна быть для жены как можно быстрее и как можно проще. Иначе она просто не вывезет.

Поигрался с чек24, стало понятным что наиболее низкой по платежам является та, где страхуется остаток ипотеки (который постоянно уменьшается- Fallende Versicherungssumme) .

Отсюда вопросы. Понятно что надо читать конкретные договоры с конкретной страховой, но хотелось бы понять общую картину, а уже потом читать договоры.

Fallende Versicherungssumme:
1. В страховом случае, оставшаяся по договору со страховой сумма просто выплачивается жене на счет, или же страховая именно хочет что бы это были договора ипотеки, будет погруждаться в них и договариваться о гашении остатка с банками? Спрашиваю на тот случай, потому что у нас несколько ипотечных кредитов на одну квартиру, включая Bausparvertrag, который можно сказать и не совсем кредит. То есть единственный устраивющий меня в данном случае это вариант, когда остаток суммы по страховому договору просто выплачивается супруге на банковский счет.

2. Если я использую Fallende Versicherungssumme, которая зведомо больше процентов на 20-30% реальнонго остатка по кредиту (понятно что бы покрыть первые годы и что бы спокойно можно было жить, пока не будет достигнута договоренность с банками о досрочном погашении + Vorfälligkeitsentschädigung ). То страховая выплатит именно ее, или уменьшит до реального остатка, когда придет время выплаты, для чего будет опять же запрашивать документы на кредит?

3. Я правильно понимаю, что нормой является постоянная сумма платежа за страховку? То есть если догвоор на 25 лет и условные 30 евро в месяц, то так все и будет 25 лет или же платеж взлетит в небеса в случае если что-то произойдет? Например какой нибудь инфаркт, при котором выживешь, но станешь инвалидом, а страховая почуяв такое сделает месячныцй платеж в 1000..

 

[Mishiko58de]

4. Если я заключаю договор со страховой и помираю, это что - сумма, полученная женой облагается затем налогом? То есть этих денег и не хватит

 

[Mishiko58de]

4. Если я заключаю договор со страховой и помираю, это что - сумма, полученная женой облагается затем налогом? То есть этих денег и не хватит

с этим все понятно. Нет налога на доходы, есть налог на наследство. Но у него граница налогообложения 500 тыс евро и выше в случае супруга

 

[Alexander Trott]

В страховом случае, оставшаяся по договору со страховой сумма просто выплачивается жене на счет

Выплачивается на счёт человеку, который указан в контракте либо наследникaм. Формула в контракте привязана к параметрам ипотеки нужно только для того, чтобы высчитать сумму выплаты.

То страховая выплатит именно ее, или уменьшит до реального остатка, когда придет время выплаты, для чего будет опять же запрашивать документы на кредит?

Смотрите выше. Выплатят сумму, который выходит из расчётов. Как выглядит ипотеки или другие задолженности, страховку не интересует.

Это сделано, чтобы в первую очередь уменьшить стоимость контракта

3. Я правильно понимаю, что нормой является постоянная сумма платежа за страховку? То есть если догвоор на 25 лет и условные 30 евро в месяц, то так все и будет 25 лет или же платеж взлетит в небеса в случае если что-то произойдет? Например какой нибудь инфаркт, при котором выживешь, но станешь инвалидом, а страховая почуяв такое сделает месячныцй платеж в 1000..

Страховка перед заключением контракта проверяет здоровье своего клиента. Все что произошло после заключения контракта, на страховой взнос уже не влияет.

Есть два типа контракта: brutto/netto = тут при заключении указывается взнос, который человек реально платит каждый месяц. Также при заключении сразу указывается максимальный снос, до которого страховка может поднять оплату страховки, если например ей придётся делать много выплат. Такие контракты стоят как правило например: 60€ / 110€.

Намного реже встречаются контракты/тарифы, где цена сразу указано постоянно на продолжительный всего контракта. Такой контракт будет стоить например 85€. То есть он будет изначально дороже первого варианта, но здесь есть гарантия что на всём протяжение цену не будут поднимать, только из-за того, что у страховой компании увеличились расходы.

Нет налога на доходы, есть налог на наследство.

Коррект

 

[Mishiko58de]

Тогда задача состоит в том, как рассчитать максимально возможную Vorfälligkeitsentschädigung.
Насколько я понимаю, она возникнет в том случае, если мы возьмем ипотечный кредит под большой процент (как сейчас, 4-4.5% sollzins на 10 лет), а затем инфляция резко пойдет вниз до уровней, как было, например, 2 года назад. А вслед за ней пойдет вниз доходность гособлигаций до 0 или даже -0.5 и туда же доходность Hypothekbriefe. Тогда у нас возникает разница в 4% между Sollzins и доходностью от этих инструментов и при сумме в Restschuld 300.000 возмещение банку может достигнуть, согласено калькулятору выше, 60 тысяч евро. То есть 20%. Немало. Достаточно гипотетчино, но реалистично, а значит эту разницу и надо закладывать в плюс при сттраховке жизни.