Rechtsschutzversicherung и др.: «подводные камни» страхования

[Светлана Працивнык]

Выбор страховки через чек24, самый невыгодный вариант. Причины просты:

• дороже цены (чек 24 монополист и высокий combined ratio)
• меньше выбор (некоторые компании не хотят работать с чек24, потому что чек24 требую заоблачные "откаты")
• Вы сами должны позже со страховкой решать вопрос о выплате
• Вы сами отвечаете позже за свой выбор, если страховка не платит

Цены на страховые продукты в Германии урегулированы, поэтому один и тот же тариф от той же компании будет стоить везде одинаково. Однако многие компании нам предлагают свои тарифы со скидкой и что бы не было проблем, называют их иначе. Например:

• AdamRiese (страховой стартап с очень хорошим сочетанием цены/качества) - у нас -10% по сравнению с тем же чек24 или прямом заключении. А что бы проблем не было, наши тарифы называется Riesig, вместо XXL
• KRAVAG (одна из топовых страховок на машины в Германии) - у нас -8% и дополнительное страхование водителя бесплатно, а что бы не было проблем эта страховая у нас называется "redstar"

1. Сервис в рамках проекта tupa-germania.ru бесплатный
2. Заключать контракт можно через нас (цена гарантированно не выше чем в других местах, часто ниже)
3. Если контракт уже имеется или был заключён на том же чек24, достаточно сообщить нам номер контракта и наш сервис на этот контракт будет распространяться
4. Желательно это сделать заранее, а не во время страхового случая. Прежде чем мы от Вашего лица будем вести переговоры с компанией, мы должны себя легитимировать. На это уходит как правило один день.
5. Мы не волшебники: если контракт изначально был заключён неправильно и тем более через компанию у которой низкая мораль выплат, то не мы, не наши адвокаты выше себя прыгнуть не сможем и отстоять Ваши интересы будет очень непросто.

По Privathaftpflichtversicherung:

• За 60-75€ в год можно получить от добросовестных компаний очень сильные продукты с гарантией лучших условий по Германии
• Например: GEV Premium за 71,10€ в год на семью. Тут есть всё, что только в этот продукт можно включить, до 10 Мио.€
• Альтернатива: AdamRiese XXL (либо riesig), тут условия примерно такие же и есть определённые "фишки" продукта, которых у классических компаний нет. До 50 Мио.€, при том цена дешевле

Здравствуйте Александр,
Спасибо что реагируете на нашу просьбу, скажите как мы можем с Вашей помощью подобрать-заключить страховку? Что в данный момент мы должны сделать?

 

[Alexander Trott]

Здравствуйте Александр,
Спасибо что реагируете на нашу просьбу, скажите как мы можем с Вашей помощью подобрать-заключить страховку? Что в данный момент мы должны сделать?

Добрый вечер,

есть несколько вариантов:

1. Заполнить Анкету: Поиск страхового контракта в Германии
2. По телефону: 0721 33 56 363
3. Через чат нашего Business-WhatsApp/Telegram: 0176 3444 7437
4. Выбрать слот для видеозвонка: календарь проекта tupa-germania.ru
5. По электронной почте: strahovanie@tupa-germania.ru

 

[Alexander Trott]

А про зубы будет?

Боюсь что это будет флуд/офф-топик, но в общих чертах всё таки обрисую, так как нет другой страховки, где так часто люди делают ошибки либо заблуждаются в своих представлениях об этом виде страхования.

Почему

• цены в Германии у зубного врача очень высокие
• оплачивает государственная медецинская страховка минимум
• Примеры (на немецком, что бы не запутаться):
  • Keramik-Inlay: ~1.000€, касса перенимает 50€
  • Keramik-Krone: ~1.100€, касса перенимает 180€
  • Keramik-Brücke: ~2.500€, касса перенимает 420€
  • Implantat + Krone: ~4.000€, касса перенимает 420€
  • Privatärztliche Wurzelbehandlung: 750€, касса перенимает 0€
  • Prof. Zahnreinigung: 80-180€, касса перенимает 0€
  • Kieferorthopädie (брэкиты для ребёнка): 5.000€, касса перенимает 2.500€ (только KIG 3-5, иначе 0€)
• Этот список можно продолжать

Проблема

• Всегда нужно помнить одно простое правило: "Горящие дома не страхуют"
• Многие сталкиваются с этой проблемой, когда уже поздно, то есть врач (торжественно) объявляет что нужно основательно поработать и озвучивает приблизительную цену услуг (например 5.000 - 10.000€)
• Все страховки такого типа имеют одно из двух ограничений:
  • Больные и отсутствующие зубы не застрахованы (очень сложно, не рекомендуем)
  • Все до заключения страховки рекомендованнye процедуры/лечения и отсутствующие зубы не застрахованы (это честно)
• Так же если нет более 3х зубов получить такой контракт очень сложно

Схема развода

• Врач сообщает сумму и рекомендуюет заключить подходящую страховку
• Пациэнт ищет такую страховку, как правило через чек24, при этом не экономя на месячном взносе, ведь арифметика простая:
  • даже если в месяц платить 50€ и контракт длиться 2 года, то выплатить придётся "всего" 1.200€
  • При грозящей сумме в 5.000€ - 10.000€ это кажется очень хорошей сделкой, не правда ли?
  • Берут тарифы "ohne Gesundheitsfragen" и "ohne Wartezeit"
  • Условия прописаные мелким текстом на множестве страниц никто не читает
• После заключения этой страховки, пациэнт идёт к врачу и с радостью "заказывает" для себя только самое лучшее (гулять так гулять, ну и как бы всё оплачено, что же тут экономить)
• Врач радостно проводит процедуры и когда работа на 60% сделана (и назад дороги нет) выставляет первые счета
• Пациэнт отправляет в страховку
• Страховка первым делом делает запрос к лечащему врачу, а так же проверяет всю историю по другим каналам
• Выясняется что при заключении страховки "дом уже горел"
• Выплаты отклоняются и страховка была заключена зря, но расторгнуть раньше двух лет её не получиться
• Врач тут не при чём, и свою работу доделать должен
• Так как уже искать другие варианты поздно, приходиться брать кредит и доделывать зубы
• В этой истории заработали все кроме нашего героя:
  • Врач на зубах
  • Страховка на "халявных" взносах
  • Чек24 на откате, который спокойно доходит до 50%

Итог

• чудес не бывает
• всё что подписывается или кликается, нужно прочитать
• схемы тут железные и их обхитрить вряд ли получиться
• Если "Страховка опять не платит" - это в 99% не вина страховки
• Страховка на зубы помогает очень, но только если грамотно её сделать, а что это значит, понадобиться ещё столько же букв

Если увлёкся, извените! Этот восхитительный мир страхования и хитрых схем очень затягивает ?

 

[Boris]

Prof. Zahnreinigung: 80-180€, касса перенимает 0€

возможно разная политика, но, например, DAK раз в год при счете на 80, перенимает 60

 

[kaite]

Боюсь что это будет флуд/офф-топик, но в общих чертах всё таки обрисую, так как нет другой страховки, где так часто люди делают ошибки либо заблуждаются в своих представлениях об этом виде страхования.

Почему

• цены в Германии у зубного врача очень высокие
• оплачивает государственная медецинская страховка минимум
• Примеры (на немецком, что бы не запутаться):
  • Keramik-Inlay: ~1.000€, касса перенимает 50€
  • Keramik-Krone: ~1.100€, касса перенимает 180€
  • Keramik-Brücke: ~2.500€, касса перенимает 420€
  • Implantat + Krone: ~4.000€, касса перенимает 420€
  • Privatärztliche Wurzelbehandlung: 750€, касса перенимает 0€
  • Prof. Zahnreinigung: 80-180€, касса перенимает 0€
  • Kieferorthopädie (брэкиты для ребёнка): 5.000€, касса перенимает 2.500€ (только KIG 3-5, иначе 0€)
• Этот список можно продолжать

Проблема

• Всегда нужно помнить одно простое правило: "Горящие дома не страхуют"
• Многие сталкиваются с этой проблемой, когда уже поздно, то есть врач (торжественно) объявляет что нужно основательно поработать и озвучивает приблизительную цену услуг (например 5.000 - 10.000€)
• Все страховки такого типа имеют одно из двух ограничений:
  • Больные и отсутствующие зубы не застрахованы (очень сложно, не рекомендуем)
  • Все до заключения страховки рекомендованнye процедуры/лечения и отсутствующие зубы не застрахованы (это честно)
• Так же если нет более 3х зубов получить такой контракт очень сложно

Схема развода

• Врач сообщает сумму и рекомендуюет заключить подходящую страховку
• Пациэнт ищет такую страховку, как правило через чек24, при этом не экономя на месячном взносе, ведь арифметика простая:
  • даже если в месяц платить 50€ и контракт длиться 2 года, то выплатить придётся "всего" 1.200€
  • При грозящей сумме в 5.000€ - 10.000€ это кажется очень хорошей сделкой, не правда ли?
  • Берут тарифы "ohne Gesundheitsfragen" и "ohne Wartezeit"
  • Условия прописаные мелким текстом на множестве страниц никто не читает
• После заключения этой страховки, пациэнт идёт к врачу и с радостью "заказывает" для себя только самое лучшее (гулять так гулять, ну и как бы всё оплачено, что же тут экономить)
• Врач радостно проводит процедуры и когда работа на 60% сделана (и назад дороги нет) выставляет первые счета
• Пациэнт отправляет в страховку
• Страховка первым делом делает запрос к лечащему врачу, а так же проверяет всю историю по другим каналам
• Выясняется что при заключении страховки "дом уже горел"
• Выплаты отклоняются и страховка была заключена зря, но расторгнуть раньше двух лет её не получиться
• Врач тут не при чём, и свою работу доделать должен
• Так как уже искать другие варианты поздно, приходиться брать кредит и доделывать зубы
• В этой истории заработали все кроме нашего героя:
  • Врач на зубах
  • Страховка на "халявных" взносах
  • Чек24 на откате, который спокойно доходит до 50%

Итог

• чудес не бывает
• всё что подписывается или кликается, нужно прочитать
• схемы тут железные и их обхитрить вряд ли получиться
• Если "Страховка опять не платит" - это в 99% не вина страховки
• Страховка на зубы помогает очень, но только если грамотно её сделать, а что это значит, понадобиться ещё столько же букв

Если увлёкся, извените! Этот восхитительный мир страхования и хитрых схем очень затягивает ?

То есть, если уже во рту штук 8 коронок, остальные леченые не по разу, и два зуба удалены (зубы "мудрости"), то с таким анамнезом даже пытаться не стоит?

 

[Степан Бабкин]

Можно перенести все свои контракты заключенные на чек24 под контроль Вашего сервиса?

Да, там Алекс дальше ответил. Вот тут через проверку можно Проверка страхового контракта в Германии

@Степан Бабкин учись как надо Человек с которым ты сотрудничаешь всё чётко и по полочкам разложил на ТВОЁМ сайте. И это заметь не выглядит как зазывание

Совершенно не вижу, почему бы благородным донам не похвалить Степана, что он нашёл такого замечательного человека и разрешил ему раскладывать по полочкам ответы на конкретные вопросы благородных донов ?

 

[Romantomsk]

Совершенно не вижу, почему бы благородным донам не похвалить Степана, что он нашёл такого замечательного человека и разрешил ему раскладывать по полочкам ответы на конкретные вопросы благородных донов ?

 

[Romantomsk]

и два зуба удалены (зубы "мудрости")

зубы мудрости не считаются. Гораздно интереснее проблема когда зубы просто с детсва не выросли - у меня у жены два зуба просто не выросли. И нам в страховке пришлось указать что два зуба отсутвует - причина страховую не интересовала Но мы очень удачно заключили страховку, не через check24 ибо там я просто эту страховку не нашел (видимо с большими откатами связано) - заключена была с 1 марта этого года, уже 120 евро по ней нам было выплачено.

 

[kaite]

зубы мудрости не считаются. Гораздно интереснее проблема когда зубы просто с детсва не выросли - у меня у жены два зуба просто не выросли. И нам в страховке пришлось указать что два зуба отсутвует - причина страховую не интересовала Но мы очень удачно заключили страховку, не через check24 ибо там я просто эту страховку не нашел (видимо с большими откатами связано) - заключена была с 1 марта этого года, уже 120 евро по ней нам было выплачено.

А если на зубе коронка, он отсутствует или ещё числится в рядах "живых"? Там от него же только "пенёк".

 

[Romantomsk]

А если на зубе коронка, он отсутствует или ещё числится в рядах "живых"? Там от него же только "пенёк".

Коронки учитываются отдельно

 

[C-Jay]

А как же хваленный Dentolo? Они прямо в прошлом году проводили агрессивную политику и рекламу жесткую делали, у меня из всех устройств на всех соц сетях лезло, причем я специально не гуглил. Т.е. они купили не таргет а массировано прошлись по всем сетям, это не дешевое удовольствие) Оказывается с зубными страховками не все так просто.

 

[kaite]

Коронки учитываются отдельно

А можно у стоматолога попросить какую-то справку/выписку о состоянии зубов, потому что я не помню даже, какие именно зубы у меня коронка, а на каких пломба?
Или вы по памяти заполняли опросник для страховки?

 

[Romantomsk]

А можно у стоматолога попросить какую-то справку/выписку о состоянии зубов, потому что я не помню даже, какие именно зубы у меня коронка, а на каких пломба?
Или вы по памяти заполняли опросник для страховки?

Мы делали так - открывали рот и проверяли сколько коронок у моей жены Но она периодически ходит к зубному врачу и у неё есть старые снимки (недавно вообще 3D слепок всей челюсти притащила от врача?). Так что для нас это не было проблемой. А так да - конечно у стоматолага есть все данные если ходите на осмотр периодически - можно у него просто запросить и всё.

 

[Romantomsk]

А как же хваленный Dentolo? Они прямо в прошлом году проводили агрессивную политику и рекламу жесткую делали, у меня из всех устройств на всех соц сетях лезло, причем я специально не гуглил. Т.е. они купили не таргет а массировано прошлись по всем сетям, это не дешевое удовольствие) Оказывается с зубными страховками не все так просто.

Мы посылаем чеки через Dentolo, и выплаты получаем от них...хотя контракт заключен с другими ?‍♂️

 

[Alexander Trott]

возможно разная политика, но, например, DAK раз в год при счете на 80, перенимает 60

Да, в раззных кассах по разному. Услуга Professionelle Zahnreinigung не входит в список обязательных услуг государственных медстраховок. Некоторые кассы это действительно частично покрывают. Лучший пример: AOK Niedersachsen единственная AOK по Германии которая предлагает частичное покрытие этой услуги.
Приложил счёт одного из клиентов... 60€ тут составили бы только третью часть...

 

[Alexander Trott]

То есть, если уже во рту штук 8 коронок, остальные леченые не по разу, и два зуба удалены (зубы "мудрости"), то с таким анамнезом даже пытаться не стоит?

"Weisheitszähne, ersetzte Zähne und geschlossene Lücken gelten nicht als fehlende Zähne im Rahmen der vorvertraglichen Anzeigepflicht"
Это так стоит в "хороших" продуктах

То есть:

• зубы мудрости можно игнорировать
• закрытые "дырки", где рядом стоящие зубы сдвинулись и дырку закрыли, тоже не считается
• Если мост, имплант или крона в нормальном состояние и "не разваливаются", то это не считается "дыркой"

 

[Alexander Trott]

А можно у стоматолога попросить какую-то справку/выписку о состоянии зубов, потому что я не помню даже, какие именно зубы у меня коронка, а на каких пломба?
Или вы по памяти заполняли опросник для страховки?

Это нужно сделать. Запросить копию Patientenakte, где всё досконально расписано. Вот такие причины:

• Можно что то забыть
• Не всегда ясно что врач сказал, а что у себя записал
• Ну и иногда пишут вещи о которых пациэнт даже и не подозревает, что бы от гос.-страховки больше денег получить

Запрос выглядит вот так...

 

[Alexander Trott]

А как же хваленный Dentolo?

Это очень интересная история и по ней можно было бы целый роман написать, как взлвтают и падают стартапы в Германии. Но мы рассмотрим две точки, они характерны для многих стартапов

Пролог

• Dentolo был основан в 2015 году
• Это было время разочарований: страховки не продавались через интернет (цены везде одинаковые, продажа пассивная, люди сами этим заниматься не хотят, реклама дорогая)
• Возникла идея, что нужно чем то выделяться из серой массы конкурентов (похожие идеи более успешно использовали позже адепты, такие как ottonova, coya, one, wefox, etc.)
• Идея была проста: специализация на одном продукте (Zahnzusatzversicherung), топовые условия, сеть своих врачей, сервис через приложение, а цена - ну не самая дешёвая, не дорогая, но очень конкурентоспособная (за счёт сети врачей)
• Был сильный хайп, много надежд, конкуренты зашевелились и начали гонку вооружений по качеству своих продуктов

Эпилог

• "недолго музыка играла": уже в 2017 стали видны первые проблемы
• Рост клиентов разочаровывал, расходы удручали, венчурный капитал таил на глазах, оперативный бизнес как то не клeился
• Обмануть законы рынка не получилось, как и везде, всё упиралось в баланс среди marketing, operations, pricing and profitability - квадратура круга не получалась, четвёртая точка не хотела гармонировать с другими тремя
• В 2019 компания Zurich "спасает" Dentolo и передаёт горячую картофелину своей дочерней страховой компании DADirekt, которая настроена на бюджетное, прямое страхование, как правило только через интернет
• Сама страховая начинка переходит к DADirekt, a Dentolo превращается в страхового агента (посмотрев в Impressum становится всё сразу понятно: Versicherungsvertreter)

Dentolo сегодня

• "те же яйца, только в профиль"
• Dentolo не встретить на других платформах, иначе это будет масло масленное. Зачем DAdirekt стрраховой агент, которого нужно продавать через другого "страхового агента", например чек24, что бы продать свой продукт, при том что у чек24 запросы на откат аховые, о таких цифрах Dentolo может только мечтать
• тот же самый продукт можно напрямую купить у DADirekt... Если кому то нужен Dentolo, то у нас это DADirekt... Но разобравшись становится понятно, что есть и лучше, и дешевле и смысла в этом продукте мы не видим
• мы не одни такие, поэтому Dentolo выторговал для себя у DADirekt эксклюзивную опцию: Akut-Soforthilfe
• Akut-Soforthilfe: за дополнительную оплату можно застраховать и больные зубы, и те которые уже начали лечить...
• Казалось бы, вот он наконец то козырь-спаситель, этакий долгожданный gamechanger, с которым Dentolo может всем утереть нос, и всем назло застраховать горящий дом...
• Чудес не бывает: тот кто силён в математике, быстро поймёт, что это больше плохой кредит, чем хорошая страховка, ну или вообще не страховка

Dentolo и конкуренты

• рассмотрим топовый тариф (PromiumPlus), в других привязка к выше упомянутой сети врачей и по ценам ситуация там похожая
• Плюсы:
  • дети при аварии застрахованы бесплатно (упал с самоката и сломал зуб, Dentolo должна покрыть)
  • Ортодонтия/брэкиты: 100% если пред-оплата от госстраховки
  • Честные oграничения в первые 4 года
  • Цена для возраста после 61 лет неплохая
• Минусы:
  • Profilaktische Zahnreinigung: либо в сети своих врачей, либо максимально по 100€ за раз, и макс. 2 раза в год (конкуренты: без ограничений)
  • Ортодонтия/брэкиты: 2.000€ если без пред-оплаты от госстраховки, это KIG 1+2 (конкуренты: 5.000€)
  • оплата за границей: счёт урезают на 35% (конкуренты: 20%)
  • Ограничения в первые 4 года 1.250€ до 5.000€ (конкуренты: 1.500€ до 6.000€ либо только 3 года)
  • Цены на 10% дороговаты
  • Контракт на два года, год = 12 месяцев

Вообще допстраховка на зубы очень индивидуальный продукт. Одного какого то фаворита нет, всё зависит от конкретного случая. Цены привел на самые ходовые тарифы сейчас и сравнил с Dentolo

 

[Степан Бабкин]

У нас тут образовался неиллюзорный бонус на заключение юридической страховки до конца июня - то есть ещё почти три недели.

Дело в том, что ARAG поднимает тарифы на Rechtsschutzversicherung, но как-то неравномерно. У нас ещё доступны тарифы от 2019 года, а в других местах типа чек24 - уже нет ?‍♂️ Поэтому если кто-то планировал заключать этот вид страхования, имеет смысл поторопиться, чтобы попасть под всё ещё действующий эксклюзивно для нас тариф позапрошлого года.


По сравнению с 2019, в новом тарифе незначительные, маргинальные изменения. Из важного только одно: в Комфорте встроена проверка контрактов.

По деталям пакетов наша команда индивидуально объяснит, проконсультирует, подберёт, проведёт переговоры с ARAG, если понадобится. И главное — мы сопровождаем страховые случаи бесплатно. Всё общение со страховой компанией идёт через нас на русском языке.

Почему ARAG:
- Лидирует на рынке юридических страховых продуктов (эталон юридического страхования в Германии).
- Многократно получал высокие оценки за свой сервис и продукты.
- По умолчанию включены многие опции, которых нет у конкурентов, например, защита в контексте уголовного права.

Почему ARAG интересен именно мигрантам:
- Почти все юридические страховки предлагают горячую линию для консультации, так же и АРАГ
- Все эти линии на немецком языке, так уже тут устроено, что право на немецком
- У АРАГ есть чат с юристом, можно сохранить конспект разговора.
- У АРАГ есть закрытый форум с юристами.
- У АРАГ есть большой выбор сформулированых писем, контрактов и других шаблонов.
- Мы поможем застраховавшимся через Тупа-Германия сформулировать вопросы на немецком, для чата или закрытого форума.

Ну и есть уникальные опции, как споры при строительстве жилья Bauherrenschutz с покрытием до 15000€ и бракоразводный процесс Scheidungsrecht с покрытием до 30000€ ? Это предлагает только ARAG.

Кстати, если по каким-то причинам ARAG не захочется, AdamRiese у нас тоже на 10% дешевле сейчас, чем на чек24 ?

Подать запрос можно тут:

Поиск вариантов немецкой страховки

Команда проекта TupaGermania поможет сравнить предложения на рынке страхования в Германии и найти продукт на лучших условиях.

www.tupa-germania.ru

 

[Юсси Ватанен]

Вы ж сами шлете разрыв действующей страховки?